日本生命が過去最高益へ：その“利益”は誰のお金？会社員が保険を見直すべき理由

経済ニュース解説

経済ニュース解説：日本生命が「基礎利益」過去最高見込みに上方修正

時事通信の報道によると、日本生命は2026年3月期の業績予想を上方修正しました。保険料等収入は約9兆3100億円、そして本業の儲けを示す指標の一つである基礎利益は約1兆2500億円へ。どちらも過去最高を見込む、という内容です。

ここで注目したいのは、「保険会社が儲かっている」という事実そのものよりも、なぜそこまで利益が出る構造なのかです。保険会社の収益源は大きく分けて、①契約者が支払う保険料、②運用益（国債や株式など）、③保障に対する支払いの差（保険金支払いが想定より少ない等）です。金利環境や運用が改善すれば利益は出やすくなりますが、根っこにあるのは、やはり私たちが払い続ける保険料です。

会社員視点ゾーン：保険は「確率は低いが、起きたら破綻」の保険だけでいい

ここからは会社員の家計に引きつけて考えます。

保険に入る基準はシンプルでいいと思っています。
「起きる確率は低い。でも起きたら生活が破綻する」
このタイプのリスクにだけ、保険を使う。

逆に言うと、

  • 起きる確率は高いが損失が小さいもの
  • 制度でカバーできるもの
    は、保険ではなく貯蓄で対応するのが合理的です。

典型が「医療保険」です。日本は医療費が原則3割負担で、さらに高額療養費制度があります。ざっくり言えば、現役世代の一般的な所得層なら、自己負担は月あたり8万円前後＋αに収まるケースが多い（収入で上限は変わります）。
もちろん差額ベッド代や先進医療など例外はありますが、「なんとなく不安だから」で毎月数千円〜1万円の固定費を払い続けるのは、資産形成的にはかなり重い。

医療保険の怖いところは、支払いが“見えない形で一生続く”ことです。月5,000円でも年間6万円。20年で120万円。しかも運用しないお金。
一方で、その固定費を削って生活防衛資金を厚くし、残りをつみたてに回せば、家計の耐久力は上がります。

「必要な保険」だけ残すと、家計の伸びしろが一気に増える

会社員にとって保険を整理する目的は、「保険嫌いになること」ではなく、お金の使い方の優先順位を正しくすることです。

おすすめの順番はこうです。

  1. 生活防衛資金を確保（生活費の3〜6か月分が目安）
  2. その上で、破綻級リスクだけ保険でカバー
    • 働けなくなった時の収入減（就業不能の備えは要検討）
    • 家族がいるなら万が一の死亡保障（必要額は「不足分」だけ）
  3. 余力は**つみたて（新NISAなど）**へ

重要なのは「保険に入る」より、「入らないで済む体質＝現金クッションを持つ」こと。保険は“安心”を買う商品ですが、安心の源は本来、手元資金と制度理解です。

保険会社のビルが大きい理由、1000万プレイヤーがいる理由

ここで一つ、ニュースに戻ります。
保険会社はなぜ都会の一等地に大きなビルを建てられるのか。なぜ「年収1000万」級の保険営業が存在するのか。

答えはシンプルで、そこに回るお金があるからです。
そしてその原資の多くは、私たちが長年払い続ける保険料。もちろん企業努力や運用もありますが、家計から見れば「固定費として吸い上げられやすい構造」がある。

だからこそ会社員は、感情ではなくルールで判断したい。
“必要な分だけ加入し、残りは家計に返す”。
これが、資産形成に一番効く保険の付き合い方だと思います。

まとめ：保険の見直しは、利回りの高い「固定費削減投資」

日本生命の好決算は、保険が悪いという話ではありません。
ただ、保険会社がこれだけ利益を出せるということは、私たちの家計側から見れば「見直し余地がある支出」が眠っている可能性が高い、というサインでもあります。

保険は、
低確率×破綻級だけ。
それ以外は、制度理解＋生活防衛資金＋つみたてで十分。

今日できる一歩は、「今入っている保険を全部書き出して、目的が説明できるか」を確認すること。説明できない保険は、家計を守っているようで、実は資産形成を遅らせているかもしれません。

出典

※記事内の制度説明（高額療養費制度など）は概要です。自己負担上限は年齢・所得区分・加入制度等により異なります。

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